Aviso legal: Este artículo tiene fines informativos y de educación financiera. No constituye asesoría legal individual. Si tiene una controversia concreta con una entidad financiera, le recomendamos verificar su caso directamente con el Defensor del Consumidor Financiero de su entidad, la Superintendencia Financiera de Colombia o un abogado especializado.
Usted radicó el reclamo y la cuota del mes sigue viva. A veces también los intereses, el seguro y un gasto de cobranza. Radicar no apaga, por sí solo, la obligación. Quien le diga que, por ley, mientras reclama no se cobra, está citando una regla que, para el fraude común y para el desacuerdo de saldo, no está en las normas que esta guía abrió.
Lo que sí está es más concreto. El literal g) del artículo 7 de la Ley 1328 de 2009 prohíbe cobros no pactados o no informados previamente, y le da derecho a los soportes. El literal h) prohíbe cobrar gastos de cobranza prejudicial sin una gestión real de cobro y sin haberle informado antes el valor. El literal j) le permite pedir el estado del producto a una fecha determinada. El literal p) obliga a informarle el costo de la operación, si lo hay, antes de hacerla, con la posibilidad de no hacerla. Y el artículo 9 pide que, antes del contrato y luego al menos una vez al año, le listen los cargos.
En resumen
- Radicar el reclamo no suspende, por sí solo, la cuota, los intereses ni la mora.
- Pida por escrito el saldo desarmado: capital, intereses, seguros, comisiones y gastos de cobranza.
- Si paga, deje por escrito que no acepta el cargo en discusión y guarde el soporte.
- La suspensión de cobro de los artículos 8 y 9 de la Ley 2573 de 2026 aún no rige al 3 de octubre de 2026.
1. Pida el saldo desarmado
No pida el saldo a secas. Pida, por escrito, capital, interés remuneratorio, interés de mora, seguros, comisiones y gastos de cobranza, con la tasa y el periodo. Pida que le digan si, mientras resuelven su reclamo, van a seguir causando mora y si van a reportar. La respuesta es un hecho. El silencio también, si usted dejó constancia de la pregunta.
Si paga, escriba que paga para evitar un reporte o una mora mayor, y que no acepta el cargo que está en discusión. Esta guía no encontró una norma que convierta ese pago en una renuncia imposible de discutir, ni una que le garantice que el pago quede marcado con un efecto único. El texto de su carta es la prueba de lo que usted quiso decir. Guarde el soporte del pago, que el literal g) le reconoce.
Si no paga, el contrato puede causar mora sobre lo que sí sea exigible. Por eso la decisión no es un eslogan. Es una cuenta: qué porción del saldo usted sí reconoce y qué porción está discutida. Pagar lo no discutido y discutir el resto, por escrito, deja el expediente más limpio que un impago total hasta que respondan.
2. La suspensión que todavía no rige
El artículo 8 de la Ley 2573 de 2026 ordena suspender de inmediato el cobro, incluidos intereses y gastos de cobranza, cuando la persona suplantada informa el hecho en los términos de esa ley. El artículo 9 manda esperar el pronunciamiento penal para saber si el cobro sigue. Al 3 de octubre de 2026 esos artículos no están vigentes. El artículo 13 difirió la vigencia general a dentro de los seis meses siguientes a la promulgación del 19 de mayo de 2026, Diario Oficial 53.496 del 20 de mayo. No le escriba al banco que la Ley 2573 ya le suspendió la cuota, salvo que su caso encaje en el parágrafo 2 del artículo 5, que sí rige, y que usted pueda señalar el protocolo incumplido. Ese parágrafo no es el artículo 8.
En una compra digital cubierta por el Decreto 587 de 2016, la discusión de plata tiene otro cauce: la reversión, en quince días hábiles después de la solicitud, si usted cumplió los cinco días. Mientras eso ocurre, pregunte igual cómo van a liquidar el cargo en el extracto. La reversión no se presume concedida el día en que usted la pide.
Si la cuota en disputa ya es más de lo que puede pagar sin reconocer la deuda, un abogado hace la cuenta con el extracto antes de que el reporte o la mora cierren opciones que el reclamo, solo, no congela.
¿La cuota en disputa ya es más de lo que puede pagar sin reconocer la deuda?
Nuestro equipo puede hacer la cuenta con su extracto antes de que la mora o el reporte cierren opciones.
3. Qué sí puede exigir hoy
| Pedido | Fundamento abierto | Qué no incluye |
|---|---|---|
| Estado del producto a una fecha, con componentes del saldo | Ley 1328, artículo 7, literal j), y listado de cargos del artículo 9 | Que el saldo quede en cero |
| Soportes de la cuota, el seguro y la comisión | Artículo 7, literal g) | Una auditoría sin precisar el cargo |
| Que no le cobren gestión de cobranza si no la hicieron o no le informaron el valor | Artículo 7, literal h) | Que desaparezca el interés pactado |
| Que le digan por escrito si seguirán causando mora durante el reclamo | Principio de información, artículo 3, literal c) | Una suspensión automática |
| Suspensión de cobro por suplantación, Ley 2573, artículos 8 y 9 | No exigible al 3 de octubre de 2026 | Usarla como amenaza en la carta de hoy |
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Revisamos su documentación antes de proponer cualquier herramienta jurídica. Sin compromiso.
Preguntas frecuentes
¿El reclamo ante la Superintendencia suspende el reporte en centrales?
En las páginas y normas abiertas para esta guía no aparece ese efecto automático. Si se lo ofrecen en una respuesta, guárdela. Si no se lo dicen, no lo suponga.
¿Me pueden cobrar intereses sobre un cargo que estoy desconociendo?
Pueden liquidarlos. Usted puede discutirlos si el cargo no es suyo o si no fue pactado ni informado. La discusión no los borra del extracto el día del radicado.
¿Los gastos de cobranza se causan por mandar un mensaje masivo?
El literal h) exige actividad real encaminada a la cobranza prejudicial, e información previa del valor. Pida que le digan qué gestión hubo y cuánto le anunciaron antes. Sin eso, el cobro choca con la norma.
¿Conviene un acuerdo de pago de todo el saldo para que me quiten el reporte?
Solo si usted revisó qué está aceptando. Un acuerdo sobre la porción que usted sí debe es distinto de uno que da por bueno el fraude. No firme el segundo por salir del llamado de cobranza.
Glosario
Referencias
- Ley 1328 de 2009, artículos 3, 7 y 9. Gestor Normativo de Función Pública, consultado el 3 de octubre de 2026.
- Ley 2573 de 2026, artículos 5, 8, 9 y 13. Diario Oficial 53.496 del 20 de mayo de 2026. Compilación de la Cancillería, consultada el 3 de octubre de 2026.
- Decreto 587 de 2016, artículo 2.2.2.51.8, para el plazo de la reversión en compras digitales. Consultado el 3 de octubre de 2026.
Revisado por el equipo jurídico de Consumidor Financiero. Corte al 3 de octubre de 2026. Esta guía no reemplaza el estudio del expediente.
